Seguros de vida: individual vs. colectivo, ¿qué conviene más?

Seguro de vida individual o colectivo: conoce sus coberturas, cómo combinarlas y protege tus ingresos y patrimonio inteligentemente.

Ante el fallecimiento de un ser querido, el impacto no se limita al ámbito emocional. Los gastos inmediatos —como trámites funerarios, deudas pendientes o compromisos financieros— pueden descapitalizar rápidamente a una familia y poner en riesgo su estabilidad. 

Es por ello, que un seguro de vida se convierte en un instrumento esencial para proteger ingresos y patrimonio. Estas  pólizas no solo otorgan liquidez a los beneficiarios en caso de muerte, sino que, cada vez con mayor frecuencia, incluyen coberturas adicionales que ofrecen apoyo en vida al asegurado, brindando tranquilidad y respaldo en momentos críticos.

En México, la protección se estructura en seguro individual y seguro colectivo (de grupo). En el individual, la persona contrata directamente con la aseguradora una suma asegurada y designa beneficiarios; el diseño es más personalizable y portable a lo largo del tiempo. 

Respecto al seguro colectivo, hay un contratante (empresa, asociación o grupos) que celebra un contrato con la aseguradora y transfiere el riesgo de un grupo de personas bajo condiciones comunes; cada integrante recibe un certificado de asegurado, pero lo hacen con lógicas operativas y económicas distintas.

En 2024, las aseguradoras en México pagaron en promedio 552 millones de pesos diarios en pólizas de vida, un 13.5% más que el año anterior. El total erogado alcanzó 201 mil millones de pesos, frente a 177 mil millones en 2023, de acuerdo con cifras recientes de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS).

Asimismo, a nivel personal, la cobertura promedio fue de $421,568 en seguros individuales y $240,888 en seguros de grupo. Estos montos dimensionan el tamaño del respaldo, pero también el reto: una hospitalización o un diagnóstico crítico puede exceder sumas modestas si la póliza no contempla beneficios complementarios.

Al día de hoy, muchas pólizas, sean individuales o colectivas, permiten añadir coberturas adicionales como invalidez total y permanente, muerte accidental, enfermedades graves, exención de pago de primas, gastos funerarios y ahorro e inversión.

Ventajas o diferencias del seguro individual

• Personalización y portabilidad: Permite ajustar sumas y “extensiones” y mantener la póliza aunque cambies de empleo o estatus.

• Suma asegurada potencialmente mayor: Sujeto a evaluación médica y capacidad de pago, puede alcanzar montos más altos.

• Control del beneficiario y condiciones. Ajustes finos en exclusiones, períodos de carencia y opciones de pago del beneficio.

  
  

Ventajas o diferencias del seguro colectivo

• Eficiencia de costo por volumen: Tarifas preferentes y, a menudo, suscripción simplificada (menos requisitos médicos).

• Accesibilidad: Acerca protección básica a personas que quizá no contratarían por cuenta propia.

• Administración centralizada: El contratante gestiona altas/bajas y facilita comunicación y servicios.

  
  

Riesgos a considerar

• En colectivo, la cobertura puede depender del empleo: al salir, podrías perderla si no existe opción de conversión a individual (y conviene revisar plazos y condiciones).

• En individual, la prima debe ser sostenible en el tiempo; sumar riders sin priorización puede encarecer innecesariamente.

  
  

Eikos te recuerda que el objetivo, ya sea individual o colectivo, es evitar que un evento crítico rompa la economía del hogar. 

¿Cómo elegir? Tres pasos prácticos

1. Diagnóstico personal/laboral: Si cuentas con un plan de grupo, verifica sumas, exclusiones y si tienes conversión al salir. Si no lo tienes, un individual puede ser tu base.

2. Prioriza riders útiles:  Invalidez y enfermedades graves suelen mitigar los golpes más frecuentes al ingreso; la exención de primas preserva la vigencia si pierdes capacidad de pago.

3. Cierra brechas: Si tu colectivo trae sumas bajas, complementa con un individual; si tienes un individual robusto, un plan de grupo puede sumar muerte accidental o beneficios de servicio.

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Sin duda, el seguro individual y colectivo no compiten, se complementan, ya que el primero ofrece control y portabilidad, mientras que el segundo, acceso y eficiencia. 

Incorporar coberturas adicionales transforma el seguro de vida de una sola indemnización a una estrategia de resiliencia que protege antes, durante y después del evento. 

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